Dasar-Dasar Asuransi
Definisi Singkat
Penyesuaian premi berdasarkan rekam jejak klaim dan profil risiko individual tertanggung.
Penjelasan Lengkap
Merit rating (penetapan tarif berdasarkan prestasi) adalah metode penentuan premi yang memberikan penghargaan atau penalti berdasarkan pengalaman klaim individu tertanggung.
Prinsip:
- Tertanggung dengan riwayat klaim BAIK → diskon premi
- Tertanggung dengan riwayat klaim BURUK → surcharge premi
- Premi lebih ADIL — mencerminkan risiko individual
Jenis merit rating:
1. No Claim Discount/Bonus (NCD/NCB):
- Diskon kumulatif untuk setiap tahun tanpa klaim
- Umum di asuransi kendaraan
- Contoh: 1 tahun tanpa klaim = 20% diskon, 2 tahun = 30%, dst.
2. Experience rating:
- Menyesuaikan tarif berdasarkan loss experience beberapa tahun terakhir
- Umum di asuransi komersial dan liability
- Menggunakan experience modification factor
3. Retrospective rating:
- Premi disesuaikan SETELAH periode polis berakhir
- Berdasarkan klaim aktual selama periode tersebut
- Ada minimum dan maximum premium
Manfaat:
- Mendorong tertanggung menjaga risiko (loss prevention)
- Premi lebih fair dan reflektif
- Mengurangi moral hazard
Di Indonesia:
- NCD wajib untuk asuransi kendaraan (OJK)
- Experience rating umum di asuransi komersial besar
CONTOH PENGGUNAAN
Asuransi kendaraan: premi dasar Rp 8 juta/tahun. NCD: tahun 1 tanpa klaim = diskon 20% (premi Rp 6,4 juta), tahun 2 tanpa klaim = diskon 30% (Rp 5,6 juta), tahun 3 tanpa klaim = diskon 40% (Rp 4,8 juta). Jika ada klaim di tahun ke-4, NCD reset ke 0% (premi kembali Rp 8 juta).
Istilah Terkait