Asuransi Kesehatan
Asuransi Kesehatan — Perlindungan Kesehatan untuk Karyawan, Keluarga & Individu
Group Health, Individual Health, Top-Up BPJS, Rawat Inap, Rawat Jalan, Gigi, Kacamata, Melahirkan & Critical Illness. Cashless di jaringan RS luas, premi kompetitif dari 10+ perusahaan asuransi.
Karyawan adalah aset paling berharga perusahaan — dan kesehatan mereka berdampak langsung pada produktivitas bisnis. Program asuransi kesehatan yang baik bukan hanya benefit tambahan; ini investasi strategis untuk retention, recruitment, dan keberlangsungan operasional.
Di Indonesia, BPJS Kesehatan memberikan perlindungan dasar — tapi kenyataannya, banyak karyawan menganggap BPJS tidak cukup: antrean panjang, kamar penuh, obat terbatas, prosedur rujukan berjenjang yang memakan waktu. Asuransi kesehatan swasta menutup gap ini — memberikan akses ke rumah sakit pilihan, kamar yang lebih baik, obat yang lebih lengkap, dan proses yang jauh lebih cepat.
Untuk individu dan keluarga, satu rawat inap darurat tanpa asuransi bisa menghabiskan tabungan bertahun-tahun dalam hitungan hari. Operasi jantung bisa Rp 300–800 juta. Rawat inap ICU 2 minggu bisa Rp 200–500 juta. Asuransi kesehatan mengubah risiko finansial katastrofik menjadi premi bulanan yang terencana.
Polis asuransi kesehatan yang dibeli oleh PERUSAHAAN untuk seluruh karyawan (dan opsional keluarga). Satu polis, satu renewal, dikelola oleh HR — karyawan tinggal pakai kartu atau e-card.
Polis kesehatan yang dibeli oleh INDIVIDU untuk diri sendiri dan/atau keluarga — tidak melalui perusahaan. Cocok untuk siapapun yang tidak mendapat asuransi dari tempat kerja atau ingin perlindungan tambahan di luar benefit kantor.
| Aspek | Group Health | Individual Health |
|---|---|---|
| Pembeli | Perusahaan | Individu/keluarga |
| Underwriting | Simplified (minimal) | Full (health questionnaire, mungkin MCU) |
| Pre-existing | Biasanya covered hari ke-1 | Exclusion 12 bulan atau loading premi |
| Premi per orang | Lebih murah | Lebih mahal |
| Portabilitas | Hilang kalau resign | Tetap berlaku (portable) |
| Guaranteed renewable | Tergantung employer | Ya (selama premi dibayar) |
| Minimum peserta | 5–10 orang | 1 orang |
Polis asuransi kesehatan swasta yang secara spesifik dirancang untuk MELENGKAPI BPJS Kesehatan — bukan menggantikan, tapi menutup gap antara manfaat BPJS dan kebutuhan karyawan yang sebenarnya.
Polis yang memberikan pembayaran LUMP SUM (sekaligus) saat tertanggung didiagnosa salah satu penyakit kritis yang tercantum di polis. Berbeda dengan health insurance (yang bayar biaya RS), Critical Illness bayar UANG TUNAI — bebas dipakai: pengobatan, biaya hidup, second opinion di luar negeri, atau apa saja.
Polis yang membayar SANTUNAN HARIAN tetap (fixed amount per hari) selama tertanggung rawat inap — tanpa melihat biaya RS yang sebenarnya. Ini bukan reimbursement biaya RS; ini uang tunai per hari rawat inap.
Bukan produk asuransi, tapi layanan MANAJEMEN KESEHATAN yang sering bundled dengan group health — fokus pada PENCEGAHAN agar klaim turun dan karyawan lebih sehat.
Umumnya 5–10 karyawan. Beberapa perusahaan asuransi punya program SME mulai dari 3 karyawan. Semakin banyak peserta, semakin murah premi per orang dan semakin fleksibel negosiasi benefit.
Ya. Suami/istri dan anak (biasanya sampai usia 21–25 tahun atau sampai menikah) bisa di-include. Premi per family member biasanya lebih murah daripada individual. Tipikal: karyawan + 1 spouse + 3 anak.
Dua model: (a) COB/Top-Up — BPJS primary, swasta secondary (premi 30–50% lebih murah), (b) Full replacement — swasta jadi primary, BPJS tetap ada tapi jarang dipakai. Kami rekomendasikan COB untuk sebagian besar perusahaan.
Umumnya YA. Ini keunggulan utama group vs individual — karena risiko di-spread ke seluruh group, perusahaan asuransi biasanya waive pre-existing exclusion dari hari ke-1. Untuk group kecil (< 20 orang), beberapa perusahaan asuransi ada waiting period 3–6 bulan.
Karyawan datang ke RS rekanan → tunjukkan e-card → RS verifikasi ke perusahaan asuransi secara real-time (15–30 menit) → kalau approved, karyawan langsung ditangani → perusahaan asuransi settle langsung ke RS. Co-pay/excess (kalau ada) dibayar karyawan di kasir RS.
Perusahaan asuransi review loss ratio (total klaim ÷ total premi). Loss ratio > 80–100% → expect rate increase 10–30%. Kami bantu: (a) negotiate rate berdasarkan portfolio keseluruhan, (b) adjust benefit/deductible, (c) implement wellness program untuk turunkan klaim, (d) compare dengan perusahaan asuransi lain kalau kenaikan tidak reasonable.
Ya, sebagai add-on. Dental dan optical biasanya sub-limited (limit terpisah per tahun, lebih kecil dari rawat inap). Untuk group > 50 orang: biasanya bisa negotiate dental + optical included tanpa premi tambahan signifikan. Untuk group kecil: premi tambahan ± 10–20%.
Waiting period maternity 9–10 bulan artinya: karyawan baru bisa klaim biaya melahirkan setelah 9–10 bulan polis berjalan. Ini standar industri untuk mencegah adverse selection (beli asuransi saat sudah hamil). Kalau sudah jalan 1+ tahun: covered tanpa waiting period.
Ya. Kami bantu pilihkan produk individual health dari perusahaan asuransi terbaik — compare benefit, RS network, premi, dan claims experience. Proses: isi health questionnaire → kami compare 2–3 perusahaan asuransi → Anda pilih → polis diterbitkan. Juga tersedia Critical Illness dan Hospital Cash Plan.
Health insurance bayar BIAYA PENGOBATAN (reimburse biaya RS/dokter/obat). Critical Illness bayar UANG TUNAI SEKALIGUS saat didiagnosa penyakit kritis — bebas dipakai untuk apa saja. Keduanya complementary: health insurance cover biaya RS, critical illness cover income replacement dan biaya hidup selama recovery.