Spread of Risk

Spread of risk (penyebaran risiko) adalah prinsip fundamental asuransi di mana risiko didistribusikan ke sejumlah besar tertanggung atau melalui berbagai mekanisme sehingga kerugian individual tidak memberatkan satu pihak.

Mekanisme spread of risk:

1. Pooling (hukum bilangan besar):

• Mengumpulkan banyak risiko serupa
• Kerugian aktual mendekati kerugian rata-rata yang diprediksi
• Basis fundamental asuransi

2. Koasuransi:

• Satu risiko besar dibagi ke beberapa perusahaan asuransi
• Masing-masing mengambil persentase tertentu

3. Reasuransi:

• Perusahaan asuransi mengalihkan sebagian risiko ke reasuransi
• Treaty atau fakultatif

4. Retrosesi:

• Reasuransi mengalihkan lagi ke retrosesioner

5. Diversifikasi geografis:

• Menerima risiko dari berbagai wilayah
• Mengurangi konsentrasi risiko bencana

6. Diversifikasi produk:

• Menjual berbagai jenis asuransi
• Kerugian di satu lini dikompensasi lini lain

Mengapa penting:

• Menjaga solvabilitas perusahaan asuransi
• Memungkinkan penerimaan risiko besar
• Stabilisasi hasil underwriting
• Persyaratan regulasi (OJK mengatur retention limit)