Asuransi jiwa atas karyawan kunci perusahaan.
Key man insurance (asuransi orang kunci) adalah polis asuransi jiwa atau kesehatan yang dibeli oleh perusahaan atas jiwa karyawan kunci — orang yang kematian, cacat, atau sakit kritisnya akan menyebabkan kerugian finansial signifikan bagi perusahaan.
Siapa yang dianggap key person:
- CEO, CFO, atau direksi
- Founder/pemilik
- Top salesperson yang menghasilkan porsi besar pendapatan
- Ahli teknis yang tidak tergantikan
- Orang yang memiliki hubungan kritis dengan klien utama
Cara kerja:
- Pemegang polis: PERUSAHAAN (bukan individu)
- Tertanggung: karyawan kunci
- Beneficiary: PERUSAHAAN
- Premi: dibayar oleh perusahaan
Kegunaan dana klaim:
- Merekrut dan melatih pengganti
- Menutup kehilangan pendapatan
- Membayar utang perusahaan
- Menstabilkan operasi bisnis
- Menenangkan investor dan kreditur
Menentukan sum insured:
- Multiple of salary (5-10× gaji tahunan)
- Revenue contribution approach (kontribusi pendapatan karyawan)
- Replacement cost approach (biaya rekrutmen dan pelatihan pengganti)
CONTOH PENGGUNAAN
Startup teknologi sangat bergantung pada CTO yang menguasai teknologi inti. Perusahaan membeli key man insurance: uang pertanggungan Rp 10 miliar (10× gaji CTO) + critical illness Rp 5 miliar. CTO meninggal secara tiba-tiba. Perusahaan menerima Rp 10 miliar, digunakan untuk: headhunter CTO baru Rp 1 miliar, gaji CTO baru lebih tinggi Rp 2 miliar/tahun × 2 tahun, dan stabilisasi bisnis selama transisi.