Asuransi jiwa berjangka dengan uang pertanggungan yang menurun secara berkala selama masa polis.
Decreasing term adalah jenis asuransi jiwa berjangka di mana uang pertanggungan (sum assured) menurun secara bertahap selama masa polis, sementara premi tetap konstan.
Penggunaan utama:
1. Mortgage Protection — Melindungi KPR/kredit properti. Uang pertanggungan menurun seiring dengan berkurangnya saldo pinjaman, sehingga jika peminjam meninggal, sisa KPR dilunasi.
2. Business Loan Protection — Melindungi pinjaman usaha dengan mekanisme yang sama.
3. Family Income Benefit — Memberikan pendapatan bulanan kepada keluarga yang jumlahnya tetap, tetapi total pembayaran menurun seiring berkurangnya sisa masa polis.
Perbandingan dengan level term:
- Decreasing term: premi lebih murah karena exposure penanggung menurun setiap tahun
- Level term: uang pertanggungan tetap sepanjang masa polis, premi lebih mahal
Pola penurunan bisa linear (jumlah tetap per tahun) atau mengikuti jadwal amortisasi pinjaman (menurun lebih cepat di akhir masa pinjaman).
CONTOH PENGGUNAAN
Keluarga muda mengambil KPR Rp 800 juta dengan tenor 20 tahun. Mereka membeli decreasing term life senilai Rp 800 juta dengan premi Rp 250.000/bulan. Di tahun ke-10, sisa KPR turun menjadi Rp 500 juta dan uang pertanggungan juga turun menjadi sekitar Rp 500 juta. Jika pencari nafkah meninggal, asuransi melunasi sisa KPR sehingga keluarga tidak kehilangan rumah.