Asuransi jiwa yang memberikan perlindungan seumur hidup dengan komponen tabungan.
Whole life insurance (asuransi jiwa seumur hidup) adalah asuransi jiwa permanen yang memberikan proteksi seumur hidup tertanggung dengan premi tetap dan memiliki komponen cash value yang bertumbuh secara dijamin.
Karakteristik:
- Proteksi SEUMUR HIDUP (sampai usia 99/100 tahun)
- Premi tetap (level premium) — tidak naik seiring usia
- Cash value dijamin bertumbuh
- Participating policy: berpotensi mendapat dividen
Cara kerja premi:
Di usia muda, premi lebih tinggi dari biaya asuransi murni — kelebihannya menjadi cash value. Di usia tua, cost of insurance melebihi premi — selisihnya diambil dari cash value.
Keuntungan:
- Proteksi permanen — pasti dibayar selama premi terbayar
- Cash value sebagai aset (bisa dipinjam atau dicairkan)
- Premi tetap seumur hidup
- Estate planning tool
Kekurangan:
- Premi jauh lebih mahal dari term life (5-10× lipat)
- Return cash value relatif rendah
- Kurang fleksibel
Kapan cocok:
- Estate planning / warisan
- Kebutuhan proteksi seumur hidup
- Forced saving (tabungan terpaksa)
- Pelengkap portofolio keuangan
CONTOH PENGGUNAAN
Profesional usia 35 membeli whole life: UP Rp 2 miliar, premi Rp 40 juta/tahun seumur hidup. Usia 55 (20 tahun kemudian): cash value Rp 500 juta, total premi dibayar Rp 800 juta. Usia 70: cash value Rp 1,2 miliar. Meninggal usia 75: ahli waris menerima Rp 2 miliar (death benefit) bebas pajak. Cash value sudah terserap dalam death benefit.