Dasar-Dasar Asuransi
Definisi Singkat
Proses penentuan tarif premi berdasarkan analisis risiko.
Penjelasan Lengkap
Rating (penetapan tarif) adalah proses penentuan tarif premi yang tepat untuk suatu risiko berdasarkan evaluasi berbagai faktor risiko.
Metode rating:
1. Manual/class rating:
- Tarif standar dari buku tarif
- Semua risiko dalam satu kelas mendapat tarif sama
- Cocok untuk risiko standar volume besar
2. Experience rating:
- Tarif disesuaikan berdasarkan riwayat klaim tertanggung
- Experience Modification Factor (EMF)
- EMF 1: klaim buruk → surcharge
3. Schedule rating:
- Tarif dasar disesuaikan berdasarkan faktor spesifik
- Kredit (diskon) untuk faktor positif
- Debit (surcharge) untuk faktor negatif
4. Judgment rating:
- Berdasarkan penilaian subjektif underwriter
- Untuk risiko unik tanpa data statistik
5. Retrospective rating:
- Premi awal dibayar di muka
- Disesuaikan di akhir berdasarkan klaim aktual
- Ada minimum dan maximum premium
Proses rating:
- Klasifikasi risiko
- Pilih metode rating yang sesuai
- Tentukan base rate
- Terapkan modifikasi (experience, schedule)
- Hitung premi final
- Bandingkan dengan tarif referensi (jika ada)
CONTOH PENGGUNAAN
Fleet kendaraan 100 unit. Manual rate: 2,5%. Experience rating: loss ratio 3 tahun terakhir 45% (baik). EMF: 0,85. Schedule rating: GPS tracking terpasang (-5%), defensive driving training (-3%). Rate final: 2,5% × 0,85 × (1-8%) = 1,96%. Diskon 22% dari manual rate berkat experience dan risk management yang baik.
Istilah Terkait