Dasar-Dasar Asuransi
Definisi Singkat
Tambahan premi karena risiko yang lebih tinggi dari standar.
Penjelasan Lengkap
Loading (penambahan premi) adalah komponen tambahan yang ditambahkan pada premi murni (pure/net premium) untuk menutupi biaya operasional dan profit perusahaan asuransi.
Komponen premi asuransi:
Premi Bruto = Premi Murni + Loading
Jenis loading:
1. Expense loading:
- Biaya akuisisi (komisi broker/agen)
- Biaya administrasi (penerbitan polis, endorsement)
- Biaya manajemen (gaji, sewa kantor)
- Biaya survey dan inspeksi
2. Profit loading:
- Margin keuntungan perusahaan asuransi
- Biasanya 5-15% dari premi
3. Contingency loading:
- Cadangan untuk fluktuasi klaim
- Buffer terhadap kerugian tak terduga
- Semakin volatil risiko, semakin besar contingency loading
4. Risk loading:
- Tambahan untuk risiko di atas rata-rata
- Contoh: usia tua, riwayat klaim buruk, occupancy hazardous
Proporsi umum:
- Premi murni: 60-70% dari premi bruto
- Loading: 30-40% dari premi bruto
- Bervariasi per lini bisnis
Loading dalam asuransi jiwa:
- Expense loading: 15-30%
- Profit loading: 5-10%
- Contingency loading: 3-5%
CONTOH PENGGUNAAN
Aktuaris menghitung premi murni asuransi kebakaran: Rp 50 juta (berdasarkan expected loss). Loading ditambahkan: komisi broker 15% (Rp 7,5 juta), biaya administrasi 10% (Rp 5 juta), profit margin 8% (Rp 4 juta), contingency 5% (Rp 2,5 juta). Total loading: 38%. Premi bruto: Rp 69 juta.
Istilah Terkait