Penetapan tarif premi berdasarkan pengalaman klaim historis tertanggung.
Experience rating adalah metode penetapan premi asuransi yang menyesuaikan tarif berdasarkan pengalaman klaim (claims experience) tertanggung sendiri, bukan hanya berdasarkan tarif kelas umum.
Cara kerja:
- Jika pengalaman klaim LEBIH BAIK dari rata-rata kelas: premi diturunkan (credit)
- Jika pengalaman klaim LEBIH BURUK dari rata-rata: premi dinaikkan (debit)
Rumus sederhana:
Experience Modified Premium = Manual Premium × Experience Modification Factor (EMF)
- EMF 1,0: pengalaman klaim buruk → surcharge
Faktor yang dipertimbangkan:
- Loss ratio 3-5 tahun terakhir
- Frekuensi dan severity klaim
- Size of account (credibility)
- Trend klaim
Penerapan:
- Workers' compensation
- Group health insurance
- Fleet motor insurance
- Large commercial property
Di Indonesia:
Experience rating umum diterapkan pada asuransi kendaraan fleet, asuransi kesehatan kelompok, dan polis properti korporasi besar.
CONTOH PENGGUNAAN
Perusahaan logistik dengan 200 truk, premi motor fleet: manual rate × jumlah kendaraan = Rp 3 miliar/tahun. Loss ratio 3 tahun terakhir: 40% (rata-rata industri 65%). EMF = 0,75. Experience-rated premium = Rp 3 miliar × 0,75 = Rp 2,25 miliar — diskon Rp 750 juta karena pengalaman klaim baik.