Keputusan untuk merujuk risiko ke underwriter senior atau komite karena melampaui batas wewenang.
Refer (rujukan) dalam underwriting adalah keputusan untuk merujuk suatu aplikasi atau risiko kepada underwriter senior atau komite underwriting karena risiko berada di luar wewenang underwriter yang menangani.
Alasan refer:
- Exceeds authority: sum insured melebihi limit underwriter
- Non-standard risk: risiko di luar kriteria standar
- Medical referral: kondisi kesehatan yang memerlukan medical underwriter
- Hazardous occupation/activity: pekerjaan atau aktivitas berisiko tinggi
- Large sum insured: nilai pertanggungan tinggi
- Adverse claims history: riwayat klaim buruk
Tingkat authority:
- Junior underwriter: risiko standar, sum insured kecil
- Senior underwriter: risiko moderate, sum insured menengah
- Chief Underwriter: risiko besar atau non-standard
- Underwriting Committee: risiko sangat besar atau luar biasa
- Reinsurer referral: risiko yang memerlukan persetujuan reasuradur
Proses:
Underwriter menyiapkan referral summary → diserahkan ke pihak yang lebih berwenang → keputusan (accept/decline/modify terms) → dikomunikasikan ke broker/nasabah.
CONTOH PENGGUNAAN
Agen mengajukan aplikasi asuransi jiwa: pria 55 tahun, sum insured Rp 10 miliar, riwayat bypass jantung 3 tahun lalu. Junior underwriter (authority Rp 2 miliar, standar risk) harus refer ke: (1) senior underwriter karena sum insured Rp 10 miliar, (2) medical underwriter karena riwayat jantung. Medical underwriter merekomendasikan: accept dengan extra premium 75% dan exclusion cardiac-related death 2 tahun pertama.