Polis tambahan yang memberikan perlindungan di atas batas polis tanggung gugat utama.
Umbrella liability adalah polis asuransi tanggung gugat yang memberikan perlindungan tambahan di atas limit polis-polis liability yang sudah ada (underlying policies).
Cara kerja:
Umbrella bekerja setelah limit polis underlying habis (exhausted). Jika klaim melebihi limit polis dasar, umbrella menanggung kelebihan tersebut.
Underlying policies:
- Commercial General Liability (CGL)
- Auto Liability
- Employers Liability
- Polis liability lainnya
Perbedaan umbrella vs excess liability:
- Excess liability: follow form — mengikuti terms & conditions polis underlying persis
- Umbrella liability: broader coverage — bisa menanggung risiko yang TIDAK dijamin oleh polis underlying (dengan self-insured retention/SIR)
Fitur umbrella:
- Drop-down coverage: aktif jika underlying aggregate sudah habis
- Coverage gap filling: menanggung klaim yang tidak dijamin underlying (subject to SIR)
- Typically higher limits: Rp 50 miliar – Rp 500 miliar atau lebih
Siapa yang membutuhkan:
- Perusahaan besar dengan eksposur liability tinggi
- Kontraktor infrastruktur
- Perusahaan manufaktur
- Perusahaan transportasi
CONTOH PENGGUNAAN
Perusahaan konstruksi memiliki CGL (limit Rp 25 miliar), auto liability (limit Rp 10 miliar), dan umbrella liability (limit Rp 100 miliar). Kecelakaan di proyek menyebabkan klaim pihak ketiga Rp 80 miliar. CGL membayar Rp 25 miliar (limit habis), umbrella membayar Rp 55 miliar sisanya. Tanpa umbrella, perusahaan harus membayar Rp 55 miliar dari kas sendiri.