Peer-to-Peer (P2P) Insurance

Peer-to-peer (P2P) insurance adalah model asuransi di mana sekelompok individu dengan risiko serupa mengumpulkan premi mereka bersama untuk saling menanggung kerugian, biasanya difasilitasi oleh platform teknologi.

Cara kerja:

1. Sekelompok orang (peers) membentuk pool
2. Setiap anggota membayar kontribusi ke pool
3. Klaim kecil dibayar dari pool
4. Klaim besar di-reasuransikan ke perusahaan asuransi tradisional
5. Surplus pool dikembalikan ke anggota atau diteruskan ke periode berikutnya

Perbedaan dengan asuransi tradisional:

• Tradisional: premi → perusahaan asuransi → klaim
• P2P: kontribusi → POOL BERSAMA → klaim → surplus dikembalikan

Keunggulan:

• Transparansi tinggi (anggota tahu ke mana uang mereka pergi)
• Social pressure mengurangi fraud
• Premi bisa lebih murah
• Surplus dikembalikan (bukan profit perusahaan)

Kelemahan:

• Pool kecil = volatilitas tinggi
• Adverse selection jika tidak dikelola
• Masih membutuhkan backing dari perusahaan asuransi tradisional
• Regulasi belum jelas di banyak negara

Contoh global:

• Lemonade (AS) — model giveback
• Friendsurance (Jerman) — model cashback
• TongJuBao (China)

Kemiripan:

• Konsep mirip takaful (asuransi syariah) dan gotong royong