ASURANSI PROPERTI
Asuransi Fire & Property — Proteksi Aset Bisnis dari Kebakaran, Bencana Alam & Risiko Lainnya
Fire Insurance, Property All Risks, Industrial All Risks, dan perlindungan tambahan seperti RSMDCC, SRCC, dan Terorisme. Lindungi gedung, pabrik, gudang, dan seluruh aset fisik bisnis Anda.
Asuransi Fire & Property melindungi aset fisik bisnis Anda — gedung, pabrik, gudang, mesin, stok, peralatan kantor — dari risiko kerusakan atau kehancuran. Ini adalah fondasi program asuransi setiap perusahaan: tanpa perlindungan properti, satu kebakaran atau bencana bisa menghapus puluhan tahun investasi dalam semalam.
Di Indonesia, asuransi properti mengikuti standar wording internasional (Munich Re, Swiss Re) yang diadaptasi oleh Dewan Asuransi Indonesia. Produk dalam lini ini bervariasi dari yang paling dasar (Fire Insurance / FLEXAS) sampai yang paling komprehensif (Property All Risks / Industrial All Risks).
Polis asuransi kebakaran dasar — juga dikenal sebagai FLEXAS (Fire, Lightning, Explosion, Aircraft impact, Smoke). Ini adalah bentuk paling dasar perlindungan properti yang meng-cover risiko spesifik yang disebutkan (named perils), bukan semua risiko.
Polis asuransi properti TERLUAS — cover "all risks of physical loss or damage" KECUALI yang secara spesifik dikecualikan. Berbeda dengan Fire Insurance yang hanya cover risiko yang disebutkan, PAR cover SEMUA risiko kecuali exclusions. Ini standar untuk properti komersial dan industri di Indonesia.
Versi lebih komprehensif dari PAR — dirancang khusus untuk kompleks industri besar (pabrik, refinery, warehouse cluster, industrial estate). IAR menggabungkan coverage property + machinery breakdown + business interruption dalam SATU polis, bukan terpisah-pisah.
Bukan polis terpisah — BI adalah extension/section dalam polis PAR atau IAR yang meng-cover kehilangan pendapatan bisnis akibat kerusakan fisik yang di-cover polis property. Kalau pabrik Anda terbakar dan harus tutup 6 bulan, polis property bayar kerusakan fisik — polis BI bayar revenue yang hilang selama 6 bulan itu.
Endorsement yang meng-cover kerugian akibat kerusuhan, pemogokan, perbuatan jahat, dan huru-hara sipil. Di Indonesia, RSMDCC adalah endorsement yang sangat relevan mengingat sejarah kerusuhan 1998 dan demonstrasi besar berkala.
Endorsement yang meng-cover kerugian akibat aksi terorisme dan sabotase. Pasca 9/11, terorisme dikecualikan dari hampir semua polis property standar secara universal. Coverage hanya tersedia via endorsement terpisah.
Endorsement WAJIB untuk Indonesia — negara dengan aktivitas seismik tertinggi di dunia (ring of fire). Gempa bumi DIKECUALIKAN dari polis Fire dan PAR standar. Tanpa endorsement ini, kerugian akibat gempa, tsunami, atau erupsi vulkanik TIDAK DIBAYAR.
Endorsement untuk cover kerugian akibat banjir — genangan air dari luar yang masuk ke properti. Sama seperti gempa, banjir DIKECUALIKAN dari polis standar dan harus diminta secara spesifik.
Fire Insurance (FLEXAS) hanya cover 5 risiko spesifik: kebakaran, petir, ledakan, kejatuhan pesawat, asap. PAR cover SEMUA risiko kerusakan fisik kecuali yang dikecualikan secara spesifik. PAR jauh lebih luas dan kami rekomendasikan untuk semua bisnis.
Tidak. Gempa dan banjir DIKECUALIKAN dari polis Fire dan PAR standar. Harus ditambahkan sebagai endorsement terpisah dengan premi tambahan. Untuk Indonesia, keduanya WAJIB diambil.
BI cover kehilangan pendapatan kalau bisnis terhenti akibat kerusakan fisik. Kalau pabrik Anda terbakar dan harus tutup 6 bulan — polis property bayar kerusakan gedung, polis BI bayar revenue yang hilang. Kalau bisnis Anda tergantung pada aset fisik, Anda butuh BI.
Sum insured harus sama dengan replacement cost baru (biaya membangun/membeli kembali). JANGAN pakai nilai buku akuntansi karena sudah didepresiasi. Under-insurance menyebabkan klaim dipotong proporsional (average clause).
Kalau aset Anda bernilai Rp 10 Miliar tapi diasuransikan hanya Rp 6 Miliar (under-insured 60%), maka klaim Rp 500 juta hanya dibayar 60% = Rp 300 juta. Solusi: pastikan sum insured akurat, atau minta 75% Average Waiver.
Tergantung jenis polis, konstruksi, lokasi, occupancy, dan fire protection. Range: Fire 0,04–0,25%, PAR 0,08–0,40%, IAR 0,15–0,50% per tahun dari sum insured. Endorsement EQ dan Flood tambahan 0,05–0,20% masing-masing.
Minimum: Earthquake extension + Flood extension. Sangat direkomendasikan: RSMDCC (kerusuhan). Untuk fasilitas strategis: Terorisme & Sabotase.
Ya. Stok (raw material, work-in-process, finished goods) bisa di-include sebagai item terpisah dalam polis. Sum insured biasanya berdasarkan average stock value atau maximum stock value tergantung kesepakatan.
WAJIB notify perusahaan asuransi. Perubahan material (renovasi, penambahan mesin, perubahan occupancy) harus di-endorse ke polis. Tanpa endorsement, coverage bisa void untuk area/aset yang berubah.
(1) Amankan lokasi dan preserve evidence, (2) Notify perusahaan asuransi dalam 7–14 hari kalender, (3) JANGAN buang/repair apapun sebelum surveyor datang, (4) Dokumentasi foto/video sebanyak mungkin, (5) Hubungi Fortis Garda untuk pendampingan klaim.